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P2P行业发展报告(分类、发展,现状以及监管)

文章发布时间:2015/5/26 15:04:38 来源:



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导语:P2P借贷是实践普惠金融的重要方式,对传统金融领域形成良好的补充,网贷在全球的兴起顺应了金融民主化的潮流,这一趋势终将延续。我国作为全球最大的P2P借贷市场,网贷对于打破银行业对金融资源的垄断,解决小微企业的“融资难、融资贵”问题具有重要义。


一、众筹定义与分类


  众筹,英文crowd-funding,指个人、机构或企业通过在线平台(即众筹网站)向不特定社会公众募集资金进行融资的行为。


  英国金融行为监督局(FCA)将众筹分为四类:捐赠类众筹、奖励类众筹(预付式众筹)、借贷类众筹(P2P借贷)、投资类众筹(股权众筹),前两类也可划归为社区众筹,后两类归为金融回报类众筹,后者商业性更强、风险更大,是各国监管的重点。


  捐赠类众筹:通过向企业或机构提供资金以支持其活动,公益性是主要特点。


  奖励类众筹(预付式众筹):通过出资以在未来获得某种奖励、服务或产品(例如活动门票、创新性产品、电子书或电脑游戏下载等)。


  借贷类众筹(P2P借贷):通过向个人或企业出借资金以收取利息。


  投资类众筹(股权众筹):以购买股票的形式直接或间接地对企业投资。

、全球三大P2P借贷市场比较


  中国、美国、英国为全球三大P2P借贷市场,其中2014年中国行业成交量为2528亿元,英国为153亿元,美国超过366亿元(只计算Lending Club和Prosper,二者占了美国P2P借贷市场的绝大部分)。


  2014年中英美P2P行业交易量比较:中国以全年2528亿元的交易额居首位。

三、中国P2P行业现状


  成交量与贷款余额:2014年行业成交额2528亿元,是2013年的2.39倍;贷款余额1036亿元,是2013年的3.87倍。


  利率与期限:2014年贷款平均期限为6.18个月,相比 2013年有所上升,而平均利率为17.80%,相比2013年大幅下降。(2014年初“旺旺贷事件”后,百度对利息20%以上的平台推广进行封杀,在一定程度上促成了行业的普遍降息;贷款期限较长,则主要受陆金所、人人贷等大平台拉高)。


  市场各方参与:截止2014年年底,投资人110万,是2013年的4.4倍;借款人42万,是2013年的2.8倍。然而,借款人增速显著滞后于投资人和平台增长。


运营平台数量:截止2014年年底,全国运营平台1575家,几乎是2013年的两倍;2014全年问题平台275家,是2013年的3.62倍。


平台区域分布:主要分布在广东(349家)、浙江(224家)、北京(180家)、山东(149家)。

四、行业监管


  2014年3月,“促进互联网金融健康发展”被写入政府工作报告,开启了互联网金融的“元年”。2014年上半年,政府逐步确立了对互联网金融监管的分工,P2P划归银监会管、股权众筹划归证监会管、第三方支付归央行管,并由央行牵头“一行三会”制定《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。自此,拉开了对P2P监管的序幕。


  2014年4月,银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君对P2P平台监管提出了“四条红线”:明确平台的中介性、平台本身不得提供担保、不得搞资金池、不得非法吸收公众存款。


  去年9月底,银监会创新监管部主任王岩岫提出对P2P监管的“十条思路”,包括明确平台的信息中介角色、客户资金第三方托管、平台自身不对项目做担保、落实实名制原则和加强信息披露等。


  去年11月底,央行副行长潘功胜表示,将按照“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的“四项原则”建立和完善互联网金融的监管框架。


  今年1月初,王岩岫又提出了对互联网金融监管的“八大建议”,包括互联网金融应围绕实体经济的需要进行创新以及金融消费者的权益保护应处于核心位置等。


  这其中,“四条红线”是一种底线思维,强调的是政府对P2P的底线;“十条思路”可以说是对“四条红线”的发展,从监管的基本原则出发,侧重于对行业的规范;而“四项原则”和“八大建议”则是对整个互联网金融监管提出的,偏向于整体的监管原则和方向。


  1月20日,银监会宣布实现监管架构改革,设立银行业普惠金融工作部,负责对小微、三农等薄弱环节服务和小贷、网贷、融担等非持牌机构的监管协调。P2P网贷具体监管部门的明确为政策推出打下了基础。

五、总结


  P2P借贷是实践普惠金融的重要方式,对传统金融领域形成了良好的补充,网贷在全球的兴起顺应了金融民主化的潮流,这一趋势终将延续。我国作为全球最大的P2P借贷市场,在特殊的国情下,网贷对于打破银行业对金融资源的垄断,解决小微企业的“融资难、融资贵”问题具有重要意义。然而,相比英、美市场,我国的P2P行业既无监管又缺乏自律,野蛮式的发展带来诸多问题,一边被炒得如火如荼,一边却是“跑路事件”频发饱受诟病,还很需要规范。所希望的是,“两会”召开后银监会早日出台切实可行的监管政策将行业引导到健康可持续的发展道路上。





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