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为什么有利网在12%收益的情况下还能保本息?

文章发布时间:2015/7/2 4:36:23 来源:



中国钱币学四中国城市化率历年统计数据(1949—2011)Вяжемкрючком№12014----我的在意濂?璐兼柟姝㈠挸鏁?怎么做国外的行业市场分析?

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为什么有利网在12%收益的情况下还能保本息?在银行我还是了解点的,这个东西风险极大,投资人获得12%的收益率表示资金需求方承受的应该超过20%的融资成本,又是做很小额,看起来可以单笔借款额度小然后数量大把风险分散而让结果很美,其实有很多其他融资渠道成本低于这个,比如5-10W这种级别不夸张的说我们的客户找找有点小职务的公务员或者银行内部职员他们的信用卡额度都在5-10W,利率不过信用卡套现水平(套现是违法的,但是很多银行都有一种信用卡现金取现然后分期返还业务,可以说是属于类似合法套现),现在我们客户经理受理小额(5-15w左右)的基本都是查查客户的房产资产(超过40W差不多了)然后直接申请个合适额度的信用卡,让他自己去申请信用卡取现分期拿钱,都不走贷款手续的,所以猜测这种模式只有可能是融资方资质实在较低,急需短期周转,甚至无法通过一些亲人朋友借贷完成这么小额的融资,另一种就是贷款公司会造假很多借款项目实际还是将众多资金聚集起来做,那样风险就大起来了,所以对有利网这个团队本身控制风险的能力要求极高的,BTW,微小企业(包括他们合作的放贷机构)我感觉靠任何模型都不如实地考察。

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以上是我大概半年多前的答案,很高兴很多朋友觉得有帮助,当时我是才刚开始接触信贷,现在我已经呆了有段时间了,看到最近还有朋友在关注,我想把我一些更深入的认识分享给大家吧。

我想先介绍下资金需端——小额贷款公司(我所接触的)他们在线下的盈利模式,高利息收入这个不用多解释,但是为什么能维持住保证风险这个是很多人可能觉得有点想不通的地方。这个其实要从他们最大的客户群说起,他们最大的客户群并不是很难贷到款狗急的人,更多的是有贷款在身即将到期又暂时还不起的人。

简单描述下这个流程:客户在银行有贷款即将到期——懒得筹钱还或者根本暂时筹不到还款——找小额公司借款——归还银行贷款——申请银行续贷——拿到银行新贷款——归还小额公司借款
这样走下来一个“转借贷”的过程三方都很HAPPY
一、客户,次次到期次次如此,永远还利息,仿佛可以永续不还本金,(一般利息额超过本金要差不多将近10年,有些胆大的客户自己从银行借的本金本来也在滚高利,算出来也是尽赚)。
二、银行,续贷给熟悉的还款记录好的长期合作的老客户,新客户还不放心呢,反正成本收益都一样
三、小额贷款公司,短期利息(通常是一个月内,续贷手续的时间)赚到了,开心

这会给人一种一切都很和谐完美的感觉,在这些客户看来短期利率再高只要有信心从银行拿到贷款,那些利息基本都可以忽略不计(因为这些客户通常就十几万到几十万额度这种贷款,利率高一点对绝对额影响不大,真正长期的高利率谁也吃不起),小额贷款公司就可以依靠短期、大量的这种客户维持相对的高利息收入。所以很多3,5,10万在借款买家电的什么的,我觉得基本都是小额贷款公司编的,他们就是各种借口筹到钱,分笔短期地借给要还银行小额贷款的客户们,这种笔数多了一打包也算是个理财产品,单从客户资质看也容易顺利通过各种那些测评系统(都是银行贷款户,实力还是可以的)。也可以解释为什么都做小额的高利不做大额高利,并不是那些小额贷款公司资本不够,很多是银行对大额贷款审批流程复杂,续贷碰到的问题可能比较多,如果那些大额贷款客户在用高利贷款归还银行,银行突然收紧不支持续贷,基本上就被高利逼的是跑路跳楼了。各方面综合的这样的信心造就了这样的一个高利率市场。

其实到最后总有人在背负这种压力,往往是实体经济的企业们,很多企业基本上利润差不多就够还利息。目前来看那些用短期借款长期投资的银行贷款户基本都是投在房产(当然各种去银行申请是各种假用途,生意周转什么的),而且房子咬牙买下来,坐等升值(社会信心注入)以后,估值上去了,转手又可以再次进行更高额抵押贷款继续投,所以房价上升的信心,造就了政府、银行、资本市场、普通客户各种人的疯狂和美好。

所以单纯根据我自己的了解,有利网承诺的收益模式就嫁接在小额贷款公司这么一种状况中,也嫁接在我们目前的经济发展的环境中。抛开房价破灭这种恐慌性的结果,我还是认为他面临最主要的挑战是在代替品方面,银行已经开始有很多这种小额高利产品在发行,包括信用卡的现金分期(一般1期1.2%左右),还有很多类似准贷记卡(取现金按额度按时间计息)的东西,一旦融资渠道变得更宽,放得更开,这种超越一般实体平均利润的高利模式就难以维持了。

最后我还是坚持认为在我们目前的浮躁逐利中,很需要关注的一点也是我自己在工作中最看重的,就是真实用途以及实体经济的收益和发展支撑。显示全部


答友:我真的希望“有利网”的员工不要闲着没事在这里发这些个水贴忽悠无知少年了!


答友:这个问题很棒,我对互联网金融P2P平台有了不少了解。我自己整理了一下,加入一些自己的想法。和大家分享下。

1、有利网商业模式

债权人—有利网—小贷公司—小微企业个人为债务人

有利网的借款协议中显示

1)有利网仅提供一个渠道,不参与债务

2)小微企业个人为债务人

3)小贷公司提供本息担保

4)若小微企业个人违约,小贷公司无力偿还(如破产、消失跑路),债权人承担本息损失

2、有利网的收益空间

24%为小贷利率上限,12%为有利网网站上的宣传年化收益

1.5%为知乎上有利网创始人提供的小贷公司坏账率

24%-12%-1.5%=10.5%为有利网和小贷公司的收益空间。

3、知乎上的讨论集中在:

1)12%年化收益是个偏高、中等、偏低的利率水平,随之讨论风险收益对等问题;

2)风险管理和控制,包括事前、事中、事后,

3)万一小贷公司破产跑路、甚至有利网携款潜逃,怎么办?

4)几方当事人的法律关系

1)年化收益是否高,需要考虑商业模式、风险水平等;考虑有利网的商业模式和风险水平,我认为12%不高。

2)风险管理和控制:

l 有利网创始人解释了他们的风险思路:资产分散化投资----随着资产池的扩大,分散程度增加,非系统性风险下降

l 有利网创始人提供的风控防线共两道:

第一道是小贷公司的审批;第二道是有利网购买的FICO模型。个人觉得:这两道防线都是事前管控,对于事中均无由于是小微企业,有利网甚至小贷公司无法做到事中管控。

l 有利网广告宣传存疑—保本保息:1.5%的坏账率完全能由资产分散化和10.5%的收益来包裹,这是我理解的有利网的核心风控思路和保本保息的合理解释。其实,他们的风控主要还是依赖于小贷公司。

3)万一小贷公司破产跑路、甚至有利网携款潜逃,怎么办?

小贷公司跑率真不好说,有利网的合作对象是规模较大、经营状态良好的小贷公司,但是破产风险存在。

有利网携款潜逃,这个基本不可能—大家都知道几位创始人和软银的情况,是吧。但同类型的其他网站不好说。

4)几方当事人的法律关系

不学法律,不懂,不乱说。

5)我的疑虑:

l 小贷公司业务是否足够分散化—不过在1.5%坏账率和10.5%的收益面前,似乎这已经不是个问题

看了我们下属保理公司的立项报告,主攻军工和医药。这让我有担心:小贷公司的业务是否足够分散化?这个我不了解,只是疑问。

l 有利网的核心竞争力在哪里?目前有利网依赖于小贷公司的客户和风控。

6)补充:从Karl的回复中,解释了我的一个疑问:小微企业如何能承受高利率的小贷?

Karl解释,小贷公司客户主要是短期借款人,资金应急需求,如:银行借款到期,需要归还本金再续贷,做过桥。

4、有利网外部环境

目前正是互联网金融P2P平台的快速发展时期。我个人觉得,目前外部环境:宽松混沌的政策监管,个人手头资金供给充裕,高利息贷款需求旺盛,通货膨胀率较高,很不错的外部环境。

看了“激荡30年”,发现中国的非垄断行业的兴起,往往是企业发展早于快于政策跟进。在政策未出台的混沌阶段,各种创新、灰色方式的竞争和扩张完成了这个行业第一梯队企业的形成。

随着政策相继出台,两种结果:1)行业稳健发展,后发企业劣势明显,先发企业进一步发展壮大。2)行业主要收益来源于各种体制机制的缺陷和不健全,随着体制机制的完善,行业衰落,行业老大完成第一桶金,转型发展。

对于有利网的商业模式,长期来说,我不看好。长期看,利率市场化是必然趋势,看不见的手会调整供给和需求,对比发达国家的较成熟的利率市场水平,我觉得这种债权获得的大规模的高利率高收益仅在未来几年出现,慢慢的套利空间会缩小。有利网仅是一个融资平台。

5、有利网的市场营销策略多样化

哈哈,这个是附带说说,之谈感受。营销策略多样化:

1)引入软银作为战略合伙人,聘请知名人士作为专家,即增资和提供运营管理建议,又能提高知名度,还能间接提高大家对其的心理信用级别

2)知乎发帖,上非诚勿扰---提高知名度

这两点不是很确定。不过,我觉得这两点都提高了有利网的知名度。我就是从非诚勿扰上知道的。

6、综述

用SWOT分析总结有利网的

S:核心竞争力创新的商业模式,但是核心竞争力不明确,相信未来会更明晰

W:有利网的风控和信用,是大家都关心和担心的。未来还需提供更让人信服的风控手段。

O:互联网金融P2P平台的快速发展时期

T:同类竞争者,未来金融政策调整、利率市场化、互联网金融监管制度出台等,目前威胁小。

呼,终于写完了。新年快乐!

显示全部


答友:@zgd 。您的回答很准确了。利用我在这个行业里滚了1年后的一些心得与您探讨下。网络P2P最重要的是风险控制,您说的一点没错。有几点我想聊聊:主旨是,现在收益到12%还100%保本息完全是个结构性机会,不是不可能,看下面分解:)

(1)小额贷款到底在什么市场,蓝海还是红海,优质借款人资源是否稀缺?您提到网上P2P借款人存在挤出效应。的确,在一个没有线下借款人营销资源/渠道的网上P2P公司,上来的借款人一定是不靠谱的居多。因为根据我的调查,现在需要借钱又有能力还钱的优质借款人都是40岁偏上的小微业主,他们了解借款渠道的方法肯定不是在网上,这也是为什么我不看好Rong360的原因之一。但对于自建借款人营销渠道的小额贷款公司来说,市场还是个蓝海,借款人还多的是没有被开发的,要不就没有风投会对宜信或是任何小额贷款公司感兴趣了;)所以,现在有利网通过小贷公司获得的借款人的风险不会由于adverse select而增高;

(2)借款人是否同质。您说的非常好,小额贷款的商业本质就在于风险的分散,也就是获得大量异质的借款人资源。与有利网合作的小贷公司网点遍及全国,同时服务4000-5000客户,客户异质、风险分散;

(3)小贷公司会不会垮?当然有可能,但是分哪种小贷公司。有利网从来不与那种作坊式的,只有1家店,20-30员工的小贷公司合作。与有利网合作的小贷公司的风险很分散,而且关键是利差很大,净利差能达到12%左右,这样的商业模式保证了倒闭的可能性很小,因为他们抗坏账的能力很强,就算把现在银行业的坏账翻5倍到5%,与有利网合作的小额贷款机构依然赚钱。所以倒闭风险较小。

关于为什么收益到12%还靠谱,我在另一篇回答中讲到过,请看:



  有利网的项目非常安全主要是因为以下四个方面:

  1、投资标的,即小额贷款产品的安全性。

  与有利网合作的小额贷款机构做的是真正的小额贷款(每笔5-7万元),目标客户为工薪族或个体工商户。这些小额贷款机构的网点遍布全国,服务的客户数以万计。国际上普遍认为小额贷款的风险比一般金融机构都低,因为:

  (1)小微贷款服务的客户一般为工薪族或个体工商户,较少受正规部门尤其是金融市场波动影响;

  (2)宏观经济下行时,消费者转向低端市场,惠及与小微贷款的客户;

  (3)小微贷款服务大量客户,单个信贷风险被高度分散;

  (4)与银行相比,杠杆很低,风险更小。与有利网合作的小额贷款机构的过去几年平均违约率(借款人超过90天以上不还钱)为1.3%。举个例子,其中一个和有利网合作的小额贷款机构的网点有50家,同时服务的客户超过8,000人,其注册资本金为3亿元。按每笔贷款5万元计,需要同时服务的客户中的6,500个天南海北的人都不还款才会亏掉注册资本金,这几乎是不可能出现的。

  决定小额贷款理财产品是否安全的另一个重要因素是理财标的所带来的收益率。如果小额贷款公司在理财标的上的收益只有1%-2%,那么任何可能的逾期都可能会导致小额贷款公司没有利润并且亏到注册资本金了。关于这个问题,我个人觉得小额贷款是中国金融完全市场化前的一个结构性机会,原因就在于国家规定小额贷款的利息最高可以到24%左右,加上服务费,小额贷款机构的利润率非常高,去除资金成本,利润率可能在放款规模的10%左右。也就是说逾期率高到10%,小额贷款机构也只是打平,而不会亏损到注册资本金。所以小额贷款理财产品在逻辑上就相当安全。所以小额贷款公司对其向有利网提供的借款人的担保也非常安全。

  另外,有利网与合作的小贷机构设计了100%本息担保机制,合作的小贷机构对于其推荐的小额借款项目提供连带责任担保,确保投资人资金安全。

  2、有利网的风险控制能力:有利网的风控团队全部来自国内领先的以小额贷款见长的银行(渣打银行,包商银行等)。有利网同时购买了FICO费埃哲的信审评分卡和策略引擎,配合风控团队进行审核。所有由小额贷款公司推荐的借款客户均需要通过有利网的2次审核,只有通过后才会推荐给投资客户。下面简单介绍一下FICO:

  FICO是世界上最大、最权威的信用评估与审批技术服务商。

  FICO评分系统服务于中国人民银行,中、农、工、建四大国有银行等14家银行

  FICO为世界领先的25家的小额贷款银行中的22家提供信用评估与审批技术服务

  FICO拥有全球35%的信贷审批市场及50%的催收策略市场

  FICO的风险评估技术运用在全球2/3的信用卡上

  FICO评分卡是世界超过70%的征信局衡量消费信贷风险的标准尺度

  有利网获得FICO的正式授权,使用FICO评分卡对借款人的个人信息、征信信息、财产信息、工作/公司信息等4大类、14项对潜在违约风险影响最显著的特征变量进行系统的信用分析、审核,全程把控风险点,保障理财低风险。

  3、风险分散的有利网平台机制:投资人的资金可以分散投资于非常多的项目,从而实现风险的完全分散。


  每个投资人都可以选择将自己的资金分散投资于所有一定时间内有利网提供的产品,从而实现风险的完全分散。

  4、资金监管方面

  目前,有利网与往来银行徽商银行设立了监管机制。我们仿照信托和证券公司与银行的监管方式作出了一些规定,比如:

  1)投资人的沉淀资金账户,我们合作单位的保证金账户,和我们公司的自有资金账户进行了物理隔离,使用投资人的沉淀资金只能通过下述2)-3)机制、规则。

  2)转账汇款必须由两个事先登记的联系人通过ukey确认;所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对,我们须向徽商银行提供借款人的申请表,银行地址,身份证及投资人在网上投资的截图。确保,公司内部的人不能转移投资人的资产对账。我们目前每天自主、并与合作的小贷机构对账。每周与第三方支付公司对账,每月与银行对账。仔细、认真的对账保障我们能快速的发现潜在风险。

  VC投资者。引入信誉高的VC投资者,除了有信用背书的作用外也大大减少了潜在道德风险的可能,毕竟每个月VC都要审核公司有关报表,VC会派驻董事会成员及财务人员。

  积极引入监管,对接行政机关。下一步等平台规模较大些,我们将向金融办等机构申报公司运营数据,风险控制指标。显示全部


答友:个人觉得,12%的无风险收益率在目前这个环境下几乎是不可能的。相较于同期国债/定存等收益率,P2P网贷的风险溢价可能在于借款人的潜在违约概率比披露的要高,以及投资者自身承担了部分审查的职责(你钱存银行是被动投资,选择P2P则需要主动选择)。

网上P2P借贷的本义也是通过分散投资来降低风险,内含着所有借款人同时发生违约的概率很低的假设。P2P网站提供本息担保的理论基础在于风险拔备(自身的、借款人的、合作机构的)大于放贷总额*坏账率。但这里有几个值得讨论的点:
(1)借款人是同质的还是异质的,如果是异质的,意味着违约相关性小,也即同时发生违约的可能性小。如果是同质的,当某种风险发生之时,一起违约的概率就大(类似次贷),那么原来那点风险准备金是不是够就成了个问题。
(2)借款人如果都是被正规金融机构挤出的人,那么他们的风险应该要上一个台阶。

浏览了一下有利网,他的保障来自于合作小贷机构,那担保无法兑现的风险就是小贷机构倒闭,这个概率比较小,但也不是没有先例。


答友:财富不会凭空增加,当社会资本一定的时候,有人赚钱就一定有人赔钱。
在接受投资有风险的认知下,讨论在有利网的投资靠不靠谱。其实演变成另外一个问题:
有利网是一个靠谱的投资平台么?


花了时间研究有利网,甚至某一刻都要充值下单。
但很不幸,我发现了两个疑似大Bug,让我得出有利网不是一个靠谱平台的结论。

1.如果有利网是个钓鱼网站怎么办?
钓鱼网站因为不产生真正的内容,因而其内容都是四处copy来的。
当发现某网站有不真实的内容时,我们有理由怀疑其是一个钓鱼网站。

红色圈出的是有利网的一个投资项目的图片(投资查询


别告诉我这是巧合,google图片搜索可以搜出一大堆。更重要的是,这是设计效果图,根本不是真实场景!
当在有利网发现这些不负责任的盗图后,有理由怀疑它是一个钓鱼网站。

2.有利网会不会携款潜逃?
借款人,贷款人,担保公司,有利网,构成了这个投资游戏的四个主角。
贷款人把钱投进去了。
款人不清楚,他的钱究竟在其他三者中是怎样流动的。有利网也没通过技术手段让用户了解这点。
有利网网站上没说,他们是怎么赚钱的。
如果钱是先到了有利网手中,而有一天他们需要钱了。
那是多么可怕的一件事情啊!

这是一个推测。但鉴于划线部分的疑点。。。显示全部


答友:

看了2013年12月14日的”非诚勿扰”后,上网查了高帅富任用, 才了解到有利网. 任用虽然没有牵手成功, 但可没白亮相, 至少免费为他的网站做了广告.


我开始研究有利网,一开始感觉是不错的投资途径。 我的简单评述如下:这是一种网上理财平台,类似金融产品的淘宝网,小额借款人无法从银行借款,高利贷又太高,所以找到小额贷款公司做担保,而个人通过网上平台借出钱款,获取接近于信贷的年化利息。有利网首页宣称7-11%的本息全保年化收益。有利网是著名风险投资公司软银在中国的第一笔互联网金融公司注资。我能看到的风险在于担保公司是否有足额保证金预先存入第三方监管机构和有利网的本身信用。


接着,我想用50元来试试, 就去那个网注册,没想到马上发现一个问题:需要我签“投资咨询与管理服务协议(出借人)”, 赫然读到以下(有下划线))文字:

7.2甲方确认在签署本协议之前已阅读以下与本协议及借款协议的订立及履行有关的风险提示,并对该等风险有充分理解和预期,甲方自愿承担该等风险可能给甲方带来的一切责任和损失和责任。

(1)政策风险:国家因宏观政策、财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策等因素引起的系统风险。

(2)借款人及担保人信用风险:当借款人及担保人(如有)短期或者长期丧失还款能力(包括但不限于借款人收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况),或者借款人及担保人(如有)的还款意愿发生变化时,甲方的出借资金及利息可能无法按时回收甚至无法回收。

(3)资金流动性风险:甲方按照约定将资金出借给借款人使用,在借款人不主动提前还款的情况下,借款人将按照约定的期限分期偿还甲方的本金和利息,甲方的出借资金将分期回收,因此资金回收需要一定的周期。同时,甲方也可能无法在一定时间内将债权转让给第三方。


因此我个人得出结论:

1 既然甲方的出借资金及利息可能无法按时回收甚至无法回收 , 那么"有利网”首页上所述"100%本息保障” 就不是真实的.

2 一旦借入钱的人和担保小贷公司不再有信用, 承担损失的将是借出钱的人.


最后, 本着我的投资原则第一条是保住本金, 我决定不投任何钱到有利网去..

(投机有很多方法,这里不谈)


答友:在知乎看到有利网,马上去注册研究了一番,差一点就转账了,刚好卡里没多少钱,过几天要进货,所以没转账。后来翻看了许多p2p的网站,也注册了陆金所,但也没投钱进去。
说说认识:陆金所,因为有平安背景,感觉安全一些,年化收益8%左右,但实际拿到手的年化收益只有4%左右,网站有理财表格,可以去看。并且周期长。周期长,收益低。
有利网,年化收益12%左右,比陆金所高一些。今年新成立的。这个能拿到手的实际年化收益准确是多少,并不清楚。但就是12%的收益全部拿到,那还是很低。宣传与全国的有牌照小贷公司合作,那我就插播一段。隔壁原来有个茶馆,11年12月份重新装修办了个小贷公司,老板系同一人。我2012年春节后3月份放了两万进去,短期3月,月息2分,(这样年化收益24%),三个月后我赎回了,赚了一点零花钱。我这样做主要是类似于打新股。从我个人的经历看,有利网的12%的收益率太低了,投资人与其把钱放在有利网上,还不如放在家门口(城市附近)的小贷公司,反正都是和小贷公司合作嘛,现在每个城市都有小贷公司。最最重要的,我脑子想到一个可怕的想法,就是我在有利网上贷款,假设我贷款24个月年化收益13%,然后我把钱放在家门口的小贷公司24%的收益,这样不就是借钱生钱了嘛。想到这层,我惊出一身冷汗。所以网上p2p,就断了念想。
还有一种想p2p理财的方式,就是从年化收益低的A网站贷款,然后把钱投放在年化收益高的B网站,这样不就实现空手赚钱了嘛,想到这里,还是一身冷汗。
另外再有,假设我隔壁的小贷,也办了个p2p网站,那么他的融资成本可是降低很多啊。线下他要付月息2分,才能融到资金;而线上他月息1分就可以融资,降低了一倍成本。全国那么多小贷公司,难道自己不会开网站,而要和你有利网合作?我还准备游说隔壁的小贷公司老板花个1k办个p2p网站呢。(注:月息2分,等于年化收益24%,因为有很多小白)
最后,选择p2p网上投资,其实质本质都是选择小贷公司或直接陌生个人。还不如选择p2p网上贷款,哈哈。


答友:我在有利网的经历是:1. 所谓注册有红包,当然是你投资的时候抵扣金额(这个钱你是拿不到的);2. 不过你投资不出去,每天就那么几次放款机会,有几个人在电脑跟前傻等;而所谓的“自动投资”是不靠谱的,投不出去;3. 返现超慢,昨天申请提现,第二天还没到,然后还有提现费用。我要给的是:差差差差差(推荐指数:五星级差)


答友:12%的收益率不算高,在爱钱进爱钱进(爱钱进_中国最透明的互联网金融P2P平台_IQianJin.com)的投资人收益率会更高一些。

当然就互联网金融平台来说,收益率高低对于投资人来说并不是衡量一家P2P网站好坏的绝对指标,因为对于投资人来说,本金的安全才是最重要的,这就折射到这家P2P公司的风控水平,能否达到自身运营的可持续性,才能保障所有投资人资金的安全。

P2P是一种跳过银行间接贷款融资模式的一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式,那么理解P2P的风险是什么就很简单,就是借款人不能偿还借款的风险。但是无论哪个借款人总会有偿付不了借款的可能性(或者叫概率),所有金融类公司的业务模式都是建立在会发生坏账的前提下来运营的,只要收取的借款利差(即向借款人收取的利率减去出借人收取的利率)高于员工和办公成本加上坏账的成本,这个公司或者p2p平台就能持续运营下去。有坏账并不可怕,只要你对于借款人群有风险定价能力。打个简单的比方,借给1000个人每人1万的借款,这1000个人里面有2%(20个人)坏账了,那么你的坏账成本就是20万,如果问这1000个人收了10%的利差,利差收入是100万,除去员工和办公成本后,还是能够盈利的,但是如果你审批通过放款的这1000人里面有10%的坏账(100个人),那坏账成本就是100万,显然利差收入是覆盖不了公司所有成本,那么长此以往这个平台就会倒闭。

但是如果p2p公司在审批通过这1000人借款请求的时候,当时就能判断这批人群的坏账概率在10%,那么你也可以定更高的利差(比如15%,而且这些人由于在其他更低利率的银行那个得不到借款,因此能够接受这更高的借款成本),那么150万的收入也能够覆盖坏账和其他成本了,这就是说明这个业务模式的核心在于,对这些借款人群的违约概率判断非常重要,也就是我一再强调过的这个业务模式中团队自身的风险定价能力是最重要的,只要这个做的好,其他都是次要的。

一家网贷P2P的风控能力如何,才是目前p2p投资人最需要关注的问题,而不是其他一些什么有没有担保公司担保,或者借款有没有抵押物等等。最近有一家深圳担保公司旗下的旺旺贷跑路(深圳旺旺贷疑跑路 业内呼吁P2P纳入监管),更是验证了这一点。关于这些更加详细的分析,可参考如何评价 P2P 网络贷款投资?风险在哪里?,以及我在知乎其他回答的分析,欢迎拍砖。


答友:看了这么多回答,真是应了那句话“懂得看门道,不懂的看热闹”
12%不高,几个网贷主流平台都在12%以上,最高26%的都有,温州民间借贷月利率2个点都是常事。
说一下有利网,在这个圈里打杂两年了,确实没听过,所以感觉这个提问有些自我营销的意思。
本金是否安全,当然要看你的本金的保障手段,有利网CEO说的话并不能增加你的安全感,如果有利网跑路怎么办?最近网贷跑路已屡见不鲜。所以重要的是要看有利网是否可信,你在投资后所签订的合同内容条款,有利网、小贷公司、借款人与你之间的关系,都会涉及风险问题。
小贷公司最重要的除了风险控制还有贷后管理。
建议楼主去随便一个网贷论坛泡上一个月,就不用问这么弱智的问题了。
最后给有利网一个建议,你的网站是很好看,不过你有没有想过自己的用户群体是否喜欢与接受?
可以看下同行业的前辈,比如js808、anxin等,他们页面都丑到爆,但是一个月的交易量能顶上你两年,如果你说你是因为要要控制风险或管理资金的能力有限,那么我无话可说。


答友:建议看看这篇文章,你就明白了。

凤凰网采访有利网的CEO @刘雁南

techweb.com.cn/internet


答友:创始人说的大多数内容是有道理的,引入小贷公司、人行征信系统是线上P2P筹资的一个创新,差点让我有购买的冲动。可是有几个问题是没说清楚的:
一、如张朋 表述的,债权人、有利网、小额信贷公司、债务人之间的法律框架不明确,在国家政策不明朗的情况下,可能存在法律解释的纠纷
二、所谓的“三重”担保机制,感觉还是小贷公司的杠杆化借款模式,”基础保证金、比例保证金、第三方担保函“这三者加起来的担保标的,绝对是小于原本的本金规模,万一某家小贷企业在企业管理、现金流上出问题,就很麻烦
三、 小额信贷利润很高是不错,但是银行不喜欢做,原因还是风险太高。借款时还是没有对应金额的担保标的(比如房地产),借款人个人的资金使用状况不确信太大。从宏观上,可以进行风险对冲,但是单个逾期率肯定不低(从银行信用卡就可看出)
四、在目前情况下,最终的风险承担者可能还是网络投资者为主

不过,有利网如真引入了人行征信系统以及小贷公司,对每一笔逾期都能实现系统化处理的话,对线上P2P筹资的实现,实则是一大推动与进步
最后说一句,如果真是risk free,投资者的年化收益率又达到10%以上(除去中间交易费用及成本),机构投资者、社保基金与银行都要排长队了,还做什么P2P公募啊,以创始人的经验直接PE吧


答友:12%说的是复利。如果只投一次本金,其实年利率只有百分之六点几。
个人觉得有利网玩的是概念差,而非利率差。用12%年化利率这样的字眼吸引眼球,然后当你了解了复利的概念,你应该不会觉得不靠谱了。


答友:显然不靠谱,否则你去银行贷款投进去可以赚利差,你觉得这可能发生吗?


答友:12%高不高,还要看本金是多少。如果几十、几百万,因为企业项目周转,20%都不算高。但是看看有利网的项目,绝大部分只有几万——几万元钱,哪里凑一下就有了,居然愿意支付那么高的利息,承担审查等成本(报资料,审查硬成本就得花几千吧?),浪费几周的时间,......

实在无法理解?!

个人觉得P2P如果做好,对小微企业很有利,主要是几十到几百万的项目周转资金借贷很有前途,当然如何设计模式,如何监管,在国内还是大问题。但目前没有看到可以令人信服的模式!


答友:这里面的法律关系是什么呢?
1. 投标贷款人和有利网是什么法律关系?
2. 有利网和小额贷款公司是什么法律关系?
3. 有利网和借款人是什么法律关系?
4. 小额贷款公司和借款人是什么法律关系?
5. 担保人担保的是什么合同关系,他们担保的标的是什么?
6. 某一笔贷款成了坏账,损失由谁承担?投标的贷款人能够在什么期限内收回百分之多少贷款额?
7. 担保人的存在是否意味着这笔贷款是risk free?
8. 如果不是risk free,那么risk是什么?
9. 谁承担这个risk?
10. 如果是risk free,12%左右的回报率这么吸引人的投资标的,资产管理机构为什么不抢呢?
以上疑问,请懂的人回答一下。
总起来说模式想法非常好,就是把分散的需求聚合起来,类似以前的长尾理论。


答友:前一段时间看过有利网,不保证下面的回答的准确性,毕竟从网站得到的消息有限,个人的理解也有限。

  1. 太虚,网站所谓的营业目标有点让人觉得是画大饼的感觉;
  2. 收益率太高,12%实在是个不低的数字。
  3. 我不太信任其风险管控能力,他的借款人的目标客户是个人,但是他风险管控数据来源是海关(这个资料来源有利网的网站)。个人一般不太可能跟海关打什么交道,所以从海关得到的风险管控数据也并不能保证其风险管控能力。


答友:有利网的本质是:小贷公司的业务多,钱不够,通过有利网这个平台向社会筹钱,并给予回报 。

至于12%收益 :我们要看小贷公司收益率是否能达到12%以上,若能,那投资者也能!!


靠谱与否:因取决于政策的变化、对小贷公司的风控水平、平台的安全等因素,所以不好说!


答友:

我是看了知乎上火热的推荐有利,所以在有利投了点钱。说说我初次接触的感受
1.标很难抢,基本1分钟内全光,严重怀疑有猫腻。
2.现推出了预约服务,做资金池不仅是嫌疑而已了。
3.没有第三方托管,资金透明度低,老实说,我真担心它哪天跑路。请务必熬过一年,阿弥陀佛。
4. 谁说保本息的?我投完以后稍微看了下合同,甲方是我,乙方是借款人,担保是第三方担保,如果担保公司也偿不上款,那就直接歇菜。其他p2p大都不也这样玩儿的麽,有啥特别的?当然,有利说会有专门团队帮打官司,呵呵。


一、心理封闭。 学生进入青春期,开始有了个人的秘密,本属正常。但部分学生受多种因素影响,由此发展到自我封闭,不愿与人交往,更不愿向人敞开心扉。因而遇到烦恼时,心理承受能力很差。相应对策:  1、新生入校一周内,召开集体谈心会,班主任先自我介绍有关经历(包括走过的弯路)、性格特点等,再让学生逐一自我介绍,增进师生、同学之间的了解。  2、平时引导学生既要与全班同学友好相处,也应

一、心理封闭。 学生进入青春期,开始有了个人的秘密,本属正常。但部分学生受多种因素影响,由此发展到自我封闭,不愿与人交往,更不愿向人敞开心扉。因而遇到烦恼时,心理承受能力很差。相应对策:  1、新生入校一周内,召开集体谈心会,班主任先自我介绍有关经历(包括走过的弯路)、性格特点等,再让学生逐一自我介绍,增进师生、同学之间的了解。  2、平时引导学生既要与全班同学友好相处,也应



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